Informe de Ponencia Segundo Debate Proyecto de Ley 262 de 2013 Senado, 099 de 2012 Cámara
por medio de la cual se establece la obligación de brindar información transparente a los consumidores de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones. Doctor
ANTONIO GUERRA DE LA ESPRIELLA
Presidente
COMISIÓN TERCERA
Honorable Senado de la República
Ciudad
Referencia: Ponencia para segundo debate al Proyecto de ley número 262 de 2013 Senado, 099 de 2012 Cámara, por medio de la cual se establece la obligación de brindar información transparente a los consumidores de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.
Honorables Senadores:
En cumplimiento del encargo que me hiciera la Mesa Directiva de la Comisión Tercera del Senado de la República, para rendir ponencia para segundo debate al proyecto de la referencia, de conformidad con el artículo 151 de la Ley 5ª de 1992, me permito someter a su consideración el presente informe.
1. Antecedentes y aprobación del Proyecto
El proyecto de ley que nos ocupa corresponde a una iniciativa presentada por el Representante David Barguil Assis. Luego de su trámite correspondiente en la Cámara de Representantes, el pasado 27 de noviembre fue aprobado en primer debate en la Comisión Tercera del Senado y durante su discusión se modificó el artículo 2°, propuesta presentada por el ponente y aprobada por los honorables Senadores.
El objetivo del proyecto de ley es buscar que las entidades que prestan servicios financieros tengan la obligación de brindar información transparente a sus clientes. Teniendo en cuenta que la complejidad de los costos asociados a los productos, no permite que los usuarios tengan claridad para tomar las decisiones que más les convengan al momento de adquirir un servicio financiero. Igualmente se busca que se puedan corregir los problemas de adecuación de la información que requieren los afiliados sobre su futuro pensional.
2. Contenido del proyecto
En Colombia los costos de los sistemas financieros son demasiado elevados, en una comparación mundial Colombia ocupa el puesto número 87 entre 144 naciones[1][1], pues tener una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, una tarjeta débito o una tarjeta de crédito genera elevados precios para el consumidor financiero que casi siempre no tiene la oportunidad de comparar, por cuanto la información que se le suministra por parte de las entidades financieras es deficitaria y en algunas oportunidades confusa. Además se presentan restricciones para aquellas personas que quieran trasladarse de banco, cuando ven que otras entidades financieras les ofrecen mejores servicios.
Como ya se dijo la información que presta el servicio financiero, no es clara para los más de 18 millones de usuarios que tienen que realizar alguna operación bancaria, o con alguna entidad financiera vigilada por la Superintendencia Financiera, y los beneficios que se les ofrece son deficitarios sobre todo cuando los saldos promedios de sus cuentas de ahorros son bajos, ya que en muchas oportunidades no reciben intereses por el dinero depositado en la cuenta.
Un ejemplo claro de información confusa y parcial es cuando el usuario se dirige a un banco a solicitar un crédito. Las entidades financieras dan información de la tasa de interés en diferentes periodicidades que hace que el usuario no tenga claridad sobre el valor a pagar, pues se les da un precio y el real resulta ser otro porque los seguros y garantías que acompañan los créditos no suelen ser incluidos en la tasa. Para simplificar lo dicho traeremos un ejemplo que utilizó el ponente en la Cámara de Representantes donde se ve de forma explícita lo que hemos venido señalando. ¿¿Un campesino que solicita un crédito agropecuario puede saber cuál entidad le resulta más económica? La entidad A le dice que le presta al 1.8% E.M. (Efectivo Mensual) y la B al 1.5% E.M. Pero La B le cobra estudio de crédito, consulta en centrales de riesgo y Fondo Nacional de Garantías, mientras que la A solo cobra un seguro adicional. ¿Cuál es más económica para el campesino?
| BANCO A | BANCO B | |
| Monto | $5.000.000 | $5.000.000 |
| Plazo | 2 años | 2 años |
| Interés Inicial | 1.8 % EM | 1.5% EM |
| Costos Asociados | Estudios de crédito:$0 Consulta de Centrales de Riesgo:$0 Seguro:0,003% EA | Estudio de Crédito $58.000 Consulta de Centrales de Riesgo:$17.600 Seguro:1,234% EA FNG:2,10% EA anticipado |
| Interés Final | 1,8 % EM | 2,14% EM |
Después de algunos cálculos, que sin importar su ocupación, ningún usuario debe estar en la obligación de conocer y menos de ejecutar, resulta que el banco más económico es el Banco A, precisamente el que al principio por ¿propaganda? parecía el más costoso. A este análisis, debemos adicionar que si bien no en todas las entidades, sí en la gran mayoría, es requisito tener una cuenta de ahorros activa para acceder a un crédito. Luego, quién puede comparar el precio de dos servicios, en principio idénticos.
Otro tema que estudia el proyecto de ley es referente a las pensiones como parte del sistema financiero, lo cual es imperioso que su información sea accesible a quienes deben hacer uso del mismo. Por eso se hace necesario que las administradoras de fondos de pensiones del régimen de ahorro individual tengan la obligación de poner a disposición de sus afiliados a través de los distintos canales que dispongan las administradoras y, trimestralmente, a través de extractos que serán enviados al afiliado por el medio que este escoja.
El afiliado solicitar una proyección de su expectativa pensional a la Administradora en la que se encuentre afiliado. Para ello suministrará a la administradora respectiva la información adicional que requiera sobre su situación familiar y beneficiarios, entre otros factores necesarios para la estimación. La proyección de la expectativa pensional se calculará con base en las normas legales existentes. El afiliado también podrá solicitar la asesoría personalizada para este efecto.
3. Pliego de Modificaciones
En mi calidad de ponente me permito proponer las siguientes...
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